FINTECH ПРОТИ ТРАДИЦІЙНИХ БАНКІВ: НОВА АРХІТЕКТУРА ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ

FINTECH ПРОТИ ТРАДИЦІЙНИХ БАНКІВ: НОВА АРХІТЕКТУРА ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ Анотація.У статті досліджено трансформацію фінансової системи України під впливом фінтех-інновацій в умовах цифровізації та воєнної економіки.Обґрунтовано, що повномасштабна війна стала каталізатором структурних змін у наданні фінансових послуг, прискоривши перехід від традиційної банкоцентричної моделі до багаторівневої фінансової екосистеми, у межах якої банки, фінтех-компанії та держава виконують взаємодоповнюючі функції.Показано, що фінтех-компанії дедалі частіше виступають ключовим інтерфейсом взаємодії з користувачами фінансових послуг, забезпечуючи швидкість, доступність і персоналізацію сервісів, тоді як традиційні банки зберігають системоутворюючу роль як інфраструктурне ядро фінансової системи, відповідальне за управління ризиками, дотримання регуляторних вимог, стабільність розрахунків і фінансову безпеку.Такий функціональний поділ ролей формує нову архітектуру фінансових послуг, у якій інституційна надійність поєднується з технологічною гнучкістю.Особливу увагу приділено ролі держави як технологічного оператора фінансових процесів.Доведено, що впровадження державних цифрових платформ, зокрема застосунку «Дія» та інструменту Diia.Card, призвело до концентрації фінансових і адміністративних функцій у єдиному цифровому середовищі та зміни логіки доступу громадян до фінансових ресурсів.У цій моделі держава не лише здійснює регуляторні функції, а й формує стандарти цифрової інтеграції, впливаючи на конкурентні умови функціонування банків і фінтех-