ДАННЫЕ КАК КАПИТАЛ В ПЛАТЕЖАХ: КОНСЕРВАТИВНЫЕ МОДЕЛИ МОНИТИЗАЦИИ И ЗАЩИТА КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ

Аннотация. В статье исследуются платёжные данные как нематериальный капитал банков и финтех-компаний. Цель – классифицировать консервативные модели монетизации, отвечающие требованиям конфиденциальности. Были изучены вопросы, связанные с банковским сегментом и платежными услугами. Представлена классификация консервативных моделей их монетизации в условиях требований приватности. Проанализированы нормативы, кейсы и экспертные калибровки, приводящие к матрице «ценность – риск – контрольи» и отраслевым защитным механизмам.Ключевые слова: цифровые платежи, платежные данные, монетизация данных, приватность, финтех, банки, открытый банкинг, API-монетизация. Аннотация. Мақолада банк ва финтех соҳасидаги тўлов маълумотлари номоддий капитал сифатида таҳлил қилинган. Мақсад – махфийлик талабларига мос консерватив монетизация моделларини таснифлаш. Фреймворкнинг амалий қўлланилиши саноат мисолларида баҳоланаши тадқиқ этилган. Банк сегменти ва тўлов сервислари билан боғлиқ масалалар ўрганилган.Калит сўзлар: рақамли тўловлар, тўлов маълумотлари, маълумотлар монетизацияси, махфийлик, финтех, банклар, очиқ банк хизматлари, API‑монетизация. Abstract. This paper treats payments data as an intangible capital asset for banks and fintechs. It classifies conservative monetization models aligned with privacy requirements via content analysis of regulation, case synthesis, and expert calibration, culminating in a value–risk–controls matrix, plus safeguards and recommendations for the sector.Keywords: digital payments; payments data; data monetization; privacy; fintech; banks, open banking; API monetization.