НЕОБАНКИНГ КАК НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА В РОССИИ

Целью статьи является сравнительная оценка российских и зарубежных практик развития необанкинга и анализ перспектив его дальнейшего развития в отечественной банковской системе. В результате исследования установлено, что зарубежные необанки преимущественно функционируют в форме самостоятельных кредитных институтов, ориентированных на быстрое масштабирование, международную экспансию и поэтапный переход к устойчивой монетизации, тогда как российский необанкинг развивается преимущественно в рамках гибридных и экосистемных моделей, основанных на использовании лицензий и инфраструктуры традиционных банков. Показано, что при более высокой институциональной автономности зарубежные необанки уступают российским цифровым банкам по уровню интеграции сервисов и глубине экосистемных решений, тогда как отечественные игроки демонстрируют ограниченные возможности самостоятельного роста и выхода на внешние рынки. Установлено, что перспективы развития необанкинга в России связаны не с расширением числа независимых необанков, а с углублением цифровизации банковских услуг, развитием специализированных нишевых моделей, расширением функциональности экосистем и внедрением передовых цифровых технологий при сохранении жёстких регуляторных и институциональных ограничений. Теоретическая значимость исследования заключается в развитии и дополнении существующих научных работ, посвященных проблематике развития необанкинга. Полученные результаты представляют практическую ценность для российских финансовых институтов, планирующих развитие цифровых банковских услуг, поскольку содержат рекомендации, способствующие развитию необанкинга с учетом специфики российского рынка. The purpose of the article is a comparative assessment of Russian and foreign neobanking development practices and an analysis of the prospects for its further development in the domestic banking system. As a result of the study, it was found that foreign neobanks mainly function in the form of independent credit institutions focused on rapid scaling, international expansion and a gradual transition to sustainable monetization, while Russian neobanking develops mainly within the framework of hybrid and ecosystem models based on the use of licenses and infrastructure of traditional banks. It is shown that with higher institutional autonomy, foreign neobanks are inferior to Russian digital banks in terms of service integration and the depth of ecosystem solutions, while domestic players demonstrate limited opportunities for independent growth and access to foreign markets. It has been established that the prospects for the development of neobanking in Russia are not related to the expansion of the number of independent neobanks, but to the deepening digitalization of banking services, the development of specialized niche models, the expansion of ecosystem functionality and the introduction of advanced digital technologies while maintaining strict regulatory and institutional restrictions. The theoretical significance of the research lies in the development and complementation of existing scientific papers devoted to the development of neobanking. The results obtained are of practical value for Russian financial institutions planning the development of digital banking services, as they contain recommendations that promote the development of neobanking, taking into account the specifics of the Russian market.