The impact of the fintech market on the transformation of financial services in Ukraine: structural changes and development in the context of a war economy

У статті досліджено вплив розвитку ринку фінансових технологій (FinTech) на трансформацію фінансових послуг в Україні в умовах воєнної економіки. Обґрунтовано, що повномасштабна війна стала каталізатором прискореної цифровізації фінансового сектору, зумовивши глибокі структурні зрушення у діяльності банківських і небанківських фінансових установ, зміну бізнес-моделей, форматів надання фінансових послуг та механізмів взаємодії з клієнтами. Досліджено еволюцію ринку фінтех в Україні та розкрито пріоритетні технології серед українських фінтех-компаній у 2025 році. В статті розглянуто кейси цифрової трансформації традиційних банків та зростання ролі небанківських фінансових установ у наданні фінансових послуг. Визначено, що активне впровадження FinTech-рішень сприяло суттєвим змінам, які відбулися на ринку страхових послуг. Зазначено, що інфраструктурними передумовами швидкого розвитку та трансформації ринку фінтех став розвиток технологій штучного інтелекту та побудова національної системи забезпечення кібербезпеки. На основі аналізу поточних трендів представлено три ітерації подальшого розвитку ринку фінансових технологій в Україні. Зазначено, що розвиток ринку фінтех в Україні в умовах воєнного стану представляє собою феномен економічної стійкості на фоні екзистенційних загроз. Окреслено основні вектори напруги, зокрема такі: енергетична криза; системні DDoS-атаки як на кіберінфраструктуру держави, так й провідних учасників ринку; криза на ринку людського капіталу; регуляторна трансформація ринку; фіскальна невизначеність; макроекономічне середовище. Запропоновано рекомендації, що будуть сприяти мінімізації впливу негативних факторів на розвиток ринку фінтех та допоможуть ринку фінансових послуг в цілому зберегти стійкість та забезпечити інноваційний розвиток навіть в умовах воєнної економіки. Зроблено висновок, що ринок FinTech відіграє важливу роль у забезпеченні соціально-економічної стабільності домогосподарств і бізнесу в умовах воєнної економіки, а трансформація ринку фінансових послуг – це не тренд розвитку національної економічної системи, а доконаний факт, що визначає нову економічну реальність України.