L’estinzione anticipata dei debiti assunti da consumatori con contratti di credito: Direttive UE, legislazioni nazionali e giurisprudenza della Corte di giustizia UE

La tesi analizza l’evoluzione della disciplina europea e nazionale in materia di estinzione anticipata del credito ai consumatori, ricostruendone le tappe fondamentali dalle prime direttive sul credito al consumo fino alla più recente direttiva (UE) 2023/2225. L’indagine prende avvio dalla direttiva 87/102/CEE, che per la prima volta riconosce al consumatore il diritto a un’equa riduzione del costo complessivo del credito in caso di rimborso anticipato, pur lasciando ampi margini di discrezionalità agli Stati membri. Con la direttiva 2008/48/CE si afferma un modello di armonizzazione più incisivo, ma è la sentenza Lexitor della Corte di giustizia UE a rappresentare il punto di svolta, imponendo la restituzione proporzionale di tutti i costi del credito, inclusi quelli sostenuti “up front”. Tale orientamento, accolto con esitazioni dagli ordinamenti nazionali, ha sollevato complessi interrogativi circa il bilanciamento tra tutela del consumatore e stabilità del sistema finanziario. Il lavoro esamina inoltre la direttiva 2014/17/UE in materia di credito immobiliare, la giurisprudenza Unicredit Bank e Santander Bank Polska, nonché le novità introdotte dalla direttiva 2023/2225/UE, che tenta di razionalizzare il quadro normativo alla luce della digitalizzazione del credito e della frammentazione legislativa europea. L’obiettivo è individuare le linee di equilibrio tra effettività della protezione del consumatore, trasparenza contrattuale e sostenibilità economica del mercato creditizio, delineando una prospettiva evolutiva del diritto all’estinzione anticipata come strumento di riequilibrio e di fiducia nel mercato finanziario.